Всегда ли при банкротстве должник избавляется от долгов? Здравый смысл должен подсказывать, что не всегда. Если человек действовал недобросовестно при получении, выплате кредитов или при прохождении самой процедуры, то списание долгов не будет справедливым.

Но что значит, что действовал «недобросовестно»? В категорию недобросовестных действий следует отнести:

- предоставление кредиторам недостоверных сведений (самый частый случай – подделка документов о размере дохода при получении кредита);

- сокрытие имущества от кредиторов, иные действия по нанесению имущественного ущерба кредиторам (например, фиктивная распродажа имущества родственникам);

- мошеннические действия, т.е. человек берет кредит и заведомо, умышленно не планирует его погашать (на практике «виновное» банкротство доказать довольно сложно, но подозрение всегда вызывает отсутствие каких-либо вообще выплат по кредитам);

 - противодействие работе финансового управляющего при прохождении самой процедуры банкротства (искажение информации должником, невыполнение законных требований и др.);

Даже беглый взгляд на данный список позволяет оценить, что ряд позиций «предоставление недостоверных данных», «нанесение вреда кредиторам» могут быть истолкованы очень широко, и всегда будут отягощаться субъективной оценкой конкретного судьи. На практике данная ситуация не редкость. Таким образом, Банкротство≠избавление от долгов.

Вообще, юристы не обладают какими-то сакральными, тайными знаниями, и теоретически каждый может изучить специальную литературу, собрать необходимые документы, подготовить заявление в арбитражный суд. Однако этого недостаточно, чтобы начать процедуру, поскольку без предварительных договоренностей вряд ли кто-то из арбитражных управляющих возьмется за работу за минимальное установленное законом вознаграждение в 25 тыс.руб.

Но даже если мы представим нереалистичную картину, что должник самостоятельно разобрался в требованиях, предъявляемых к заявлению о банкротстве, надлежащим образом все оформил, приложил все документы, сходил на судебные заседания, и СРО каким-то чудом назначило ему финансового управляющего, то это только «процедурная» часть для старта банкротства.

В делах о банкротстве имеется бесчисленное множество нюансов, которые обязательно следует оценить, прежде чем начать процедуру. Поэтому индивидуально для каждого должника в рамках досудебной подготовки необходимо провести тщательный анализ всех возможных рисков несписания долгов, потери активов. И здесь даже нужен не просто квалифицированный юрист, а именно банкротный юрист или практикующий арбитражный управляющий, дабы не оказаться в крайне неприятной (и непоправимой) ситуации.

Если мы говорим о реальном, надежном способе полного избавления  от долгов – это только процедура банкротства. Здесь не должно быть никаких иллюзий, банкротство выступает единственным легальным способом списания долгов, вне зависимости от воли и действий третьих лиц (кредиторов, приставов и др.). Разумеется, при условии  отсутствия недобросовестного поведения должника (подробнее см. наши предыдущие посты).

Некоторые юристы продают «под соусом» процедуры списания долгов услуги по простому сопровождению на стадии судебного разбирательства и исполнительного производства (то есть снижения в суде пеней и штрафов по кредитам, снижения  удерживаемых приставом с дохода должника сумм).  Очевидно, никакого списания долгов здесь не подразумевается.

Еще менее добросовестные юристы предлагают абсурдные услуги по «расторжению» кредитных договоров в судебном порядке, по надуманным различным обстоятельствам. Это не выдерживает никакой критики, и очень похоже на простой сбор денег с доверчивых граждан.

Есть еще одна альтернатива решения проблем с долгами – договориться с кредитором. В некоторых нечастых случаях банки могут «пойти на мировую» и продать Вам долг за 20-30% от его величины. Здесь много нюансов, но это в принципе возможно.

В редких случаях может пройти и простой авось. Если кредитор пропустил срок исковой давности, либо не предъявил вовремя исполнительный лист приставу повторно для возобновления принудительного взыскания, должник может  быть освобожден от исполнения своих обязательств. Но кредиторы следят за сроками, и ошибки допускают редко.

Для граждан, находящихся в сложном финансовом положении и столкнувшихся с проблемой погашения кредитов, вопрос об источниках финансирования расходов на банкротство является одним из самых сложных. Необходимо каким-то образом изыскать средства как на сопровождение процедуры банкротства юристом, так и на обязательные расходы (финансовый управляющий, публикации). Обычно эти суммы начинаются от 100 тыс.руб.

Вообще, имеется несколько вариантов выхода из подобной ситуации. Во-первых, многие компании предлагают длительную рассрочку по оплате услуг по банкротству. И с учетом того, что должник полностью прекращает выплаты по кредитам, часть средств может быть направлена на оплату банкротства.

Во-вторых, возможно привлечение товарного кредита на кого-то из родственников должника, некоторые юридические фирмы предлагают такие опции. Либо же должник может напрямую обратиться к своим близким или друзьям за финансовой помощью, объяснив, что это не очередной «займ», а он действительно решает свои проблемы.

В-третьих, некоторые должники пытаются найти дополнительные подработки. Это, конечно, изнурительно. Однако результатом краткосрочного напряжения и усилий выступает долгожданное избавление от долговой кабалы, и должник, наконец, может спокойно вдохнуть полной грудью.

Удаленное банкротство вполне реалистично, хотя для клиента, очевидно, здесь имеется больше рисков.

Во-первых, шанс столкнуться с недобросовестными компаниями достаточно высок. Изобилие на сайте сомнительных отзывов не может выступать надежным свидетельством квалификации и добросовестности. Да и претензии предъявить будет сложнее, не говоря уже о взыскании.

Во-вторых, судебная практика в отдельных регионах имеет свою специфику, незнание которой  может не только существенно затянуть процесс, но и иметь серьезные последствия для должника.

В-третьих, неизвестно будет ли вообще у Вас представитель на судебных заседаниях, или попросту, как чаще всего и происходит, компания будет писать за вас ходатайство о рассмотрении дела в отсутствие должника. Однако наличие представителя на заседании и его пояснения могут иметь большое значение в ходе процедуры банкротства.

В целом, современные возможности по электронному документообороту через информационную систему Арбитражного суда  позволяют финансовым управляющим оперативно вести дела из разных регионов страны без необходимости личного присутствия. И география нахождения наших клиентов весьма широка.

Если Вы интересовались темой банкротства, то наверняка встречали рекламу юридических услуг, что-то вроде  «100% гарантия списания долгов», «спишем долги или вернем деньги»,  «оплата после положительного результата» и тому подобное. 

Как мы обсуждали ранее, прохождение процедуры банкротства не равнозначно освобождению от исполнения кредитных обязательств. Действительно, на практике в подавляющем большинстве случаев оснований для несписания долгов не имеется, либо же кредиторы даже не поднимают вопрос о добросовестности поведения должника и применения правил неосвобождения от долгов.

НО, имеются  и отдельные случаи несписания долгов по весьма странным причинам. Понятия «предоставление недостоверных данных» и «недобросовестное поведение» судьей с хорошей фантазией и прокредиторским настроем могут быть истолкованы весьма своеобразно, и в практике такие случаи хотя и редки, но встречаются, и долги клиенту не списывают.

Что касается гарантий, то здесь никакие юристы списание долга гарантировать, конечно, не могут, это определит только суд. Единственное, обговорен может быть лишь возврат средств за оплаченные услуги при негативном исходе. Но и здесь следует понимать, что судебное решение по взысканию уплаченных сумм и их реальный возврат вещи разные.

Зачастую у должников с ипотекой при возникновении финансовых проблем возникает соблазн бросить все силы на закрытие ипотеки, а остальные кредиты списать через процедуру банкротства. Должники таким образом стараются сохранить свою квартиру или дом, поскольку  единственное жилье по закону не подлежит взысканию.

Однако следует понимать, что должник не может оказывать предпочтение отдельным кредиторам. При наличии у него денежных средств, все обязательства должны исполняться в равной доле.

Если же должник выбирает погашать только отдельные кредиты и при этом преследует цель нанесения имущественного ущерба кредиторам (в нашем примере он выводит квартиру из конкурсной массы, данная квартира потенциально должна была быть реализована, а средства от реализации направлены кредиторам), то не только такие сделки будут оспорены и отменены, но и поведение должника может быть квалифицировано как недобросовестное. Последствия последнего очевидны, долги попросту не спишут по завершению процедуры банкротства.

Думаете по поводу прохождения банкротства? Тогда наверняка встречали рекламные обещания о признании банкротом уже через 90 дней или даже 30 дней. При этом большинство юристов говорят о более продолжительных сроках, обычно это 6-12 месяцев. В чем подвох?

Подвох в том, что необходимо четко определять понятия. Признание банкротом – не равно списанию долгов. Судья признает должника банкротом после проверки обоснованности его заявления о признании банкротом и вводит процедуру реализации имущества должника, которая обычно длится  5-6 мес. и может быть продлена в некоторых случаях. Только после ее завершения долги списываются (или не списываются).

Для того чтобы состоялось само судебное заседание, необходимо  потратить время на сбор документов, подготовку заявления. После направления заявления в суд, судебное заседание назначается обычно через, приблизительно, 1 месяц (по закону оно должно быть назначено в период от 15 дней до 3 мес.). Кроме того, до введения процедуры банкротства судья может истребовать дополнительные материалы, что обусловит отложение заседания. Это все занимает время.

Резюмируя, за 90 дней долги списать невозможно. Всегда рекомендуем насторожиться, если кто-то предлагает варианты, которые слишком хороши, чтобы быть правдоподобными.

Взаимодействие с коллекторами, пожалуй, самая психологически изнуряющая для должника проблема при возникновении просрочек по кредитам. Арсенал запугивания сборщиков долгов весьма обширен, но в целом он направлен на психологическое давление на должника под различными «легальными причинами».

Зачастую кредиторы используют «пугалки», связанные с привлечением должника к уголовной ответственности по статьям мошенничество (ст. 159 УК РФ), злостное уклонение от оплаты задолженности (ст. 177 УР РФ). Это все пустые угрозы. Если Вы изначально не брали кредиты с умыслом их не возвращать и действительно не способны сейчас кредиты погашать, то уголовная ответственность Вам не грозит.

Второй тип угроз связан с тем, что коллектор угрожает распространить информацию о «недобросовестном» поведении должника его родственникам, близким, коллегам. Такое взаимодействие прямо запрещено законом. На данное некорректное поведение нужно реагировать через направление жалоб в службу судебных приставов (она осуществляет надзор за коллекторами), в прокуратуру, в Роскомнадзор.

Самая банальная «угроза» - подача на должника заявления в суд. Здесь следует понимать, что это не уголовный суд с целью наказания должника, а это всего лишь способ перейти к принудительному исполнению просроченной задолженности через приставов. Ничего страшного для должника не происходит, поэтом сам кредитор не спешит с подачей заявления в суд, а старается получить выплаты в досудебном порядке через такие угрозы.

Закон «О банкротстве» определяет ряд обязательств, которые не списываются после прохождения процедуры банкротства. При этом наличие таких обязательств не исключает самого прохождение банкротства как такого, НО (!) по результатам списываются все задолженности, кроме прямо установленных в законе.  К последним относят:

- долги неразрывно связанные с личностью должника, в данную категорию относят алименты, возмещение вреда жизни и здоровью, возмещение морального вреда;

- возмещение ущерба чужому имуществу;

- возмещение нанесенных убытков юридическому лицу, если должник являлся руководителем или собственником юридического лица;

- задолженность по выплате заработной платы;

Все остальные обязательства должника, включая кредиты, займы, долги по налогам и по оплате услуг ЖКХ и пр. подлежат списанию. Однако если судом будет установлена недобросовестность должника (о чем мы уже говорили), то должник также не будет освобожден от дальнейшего исполнения обязательств.

Подготовка заявления в полицию по привлечению должника к ответственности по статье мошенничество – это излюбленная «пугалка» кредиторов при взыскании просроченной задолженности. Действительно, предусмотренная УК РФ ответственность по данной статье довольно пугающая.

Однако, в подавляющем большинстве случаев это все пустые угрозы. Доказать факт мошенничества крайне сложно. Если Вы не брали кредиты, заведомо планируя их не погашать, уголовное наказание Вам не грозит. Полиция практически всегда отказывает в принятии таких заявлений, предлагая обратиться кредитору в суд с гражданским иском (выражаясь по-простому,  перевести спор исключительно в плоскость имущественных отношений, без участия полиции).

НО! В рамках проверки заявления, должника могут вызвать для дачи пояснений. И это действительно вызывает сильный стресс. Поэтому в подобных случаях рекомендуем предварительно проконсультироваться с юристом.

К сожалению, нередки и комические примеры запугивания должников «следователями», роль в телефонном разговоре которых искусно исполняет актер-коллектор. Основная цель таких сценических постановок вполне очевидна - любыми путями добиться хотя бы частичной выплаты по кредиту.

Бытует мнение, что подать заявление на банкротство возможно только при сумме долга более 500 т.р. Действительно, в Законе о банкротстве в статье 213.3 (устанавливает общее правило возбуждения дел о банкротстве) указано, что арбитражный суд принимает  заявление о признании гражданина банкротом при сумме долга более 500 т.р., просрочки при этом составляют более 3 месяцев.

НО! В законе также имеются специальные правила обращения самого должника в арбитражный суд с заявлением о признании его несостоятельным. И они имеют приоритетное значение. И согласно данным правилам должник может подать на собственное банкротство в случаях, когда он не способен исполнить обязательства перед всеми кредиторами, а также не имеет достаточного имущества, чтобы «закрыть» им все обязательства. При соблюдении данных условий размер неисполненных обязательств значения не имеет.

Мы встречали в практике определение суда по списанию долга всего в 120 т.р. Но надо понимать, что при небольшой сумме долга, расходы на прохождение банкротства могут превысить задолженность по кредитам, что делает саму процедуру нецелесообразной.

В деле банкротства гражданина ключевую роль играет утвержденный судом финансовый управляющий. Это специально обученный специалист, который выполняет ряд установленных законом действий:

- проводит инвентаризацию имущества должника, при необходимости возражает против некоторых требований при признаках искусственного, «фиктивного» создания задолженности (кому это может быть интересно, поговорим позднее);

- проводит собрания и голосование кредиторов по важным вопросам, например по порядку реализации имущества;

- проводит финансовый анализ деятельности должника с целью обнаружения признаков фиктивного и преднамеренного банкротства;

- управляет имуществом должника на период процедуры, реализует имущество и распределяет полученные от средства между кредиторами;

 По закону, выполняя все вышеперечисленное, финансовый управляющий должен соблюдать баланс интересов между кредиторами и должником. Но как все происходит в реальной жизни, мы поговорим позднее.

Если говорить формально, с позиции закона финансовый управляющий выступает независимой стороной в споре между должником и кредиторами, при этом необходимо соблюдать баланс их интересов. На практике же, большую роль играет то, кто выступил инициатором процедур банкротства и кто «назначает» финансового управляющего. Опять же, формально в делах о банкротстве граждан заявитель  не выбирает конкретную кандидатуру управляющего, а предлагает только СРО (саморегулируемую организацию), из членов которой назначается арбитражный управляющий. В действительности же, в 99% процентов случаев последнее означает утверждение «своего» управляющего.

Хотя все действия управляющего в рамках процедур банкротства строго регламентированы и могут быть обжалованы как кредиторами, так и должником, практически в любом деле имеется множество нюансов, в которых управляющий может значительно повлиять и на ход, и на результаты всей процедуры банкротства. Проведение финансового анализа, выявление признаков преднамеренного банкротства, инвентаризация имущества, оспаривание сделок, выводы в отношении добросовестности должника и многое другое зачастую содержат значительную часть субъективного, оценочного суждения управляющего, которое может быть как прокредиторским, так и продолжниковым. Кроме того, активность действий управляющего в немалой степени определяется его «назначенцем».

Вообще, финансовый управляющий – не союзник и не враг, однако его лояльность выступает важной составляющей успешного завершения процедуры. 

В банкротных делах нередки случаи, когда в силу различных причин, имущество имеется по документам, а в действительности оно давно утеряно/утилизировано. В таких случаях обязательно нужно детально разбираться и доказывать добросовестность поведения должника. Если суд не сочтет доказательства убедительными, то это будет квалифицировано как сокрытие активов. Последнее будет означать несписание долгов по кредитам.

Один из типичных примеров: финансовый управляющий получает информацию от ГИБДД о наличии у должника автомобиля, который уже давным-давно утилизирован. В данном случае необходимо предоставить документы в ГИБДД и снять автомобиль с регистрационного учета. Если документы утеряны, нужно все восстанавливать.

Вообще, анализ имущества рекомендуется осуществлять в досудебной подготовке. То есть перед подачей заявления провести инвентаризацию всего имущества, запросить необходимые сведения из госорганов. По сути, продублировать работу финансового управляющего на стадии подготовки заявления. Как бы это странно не звучало, но должники могут забыть о наличии у них активов или о наличии обременения на имущество. Неквалифицированная подготовка к процедуре банкротства при наличии «фантомного» имущества может закончиться очень досадно для должника. К сожалению, суды склонны видеть здесь недобросовестность, а не простое разгильдяйство, чем чаще всего и обусловлены подобные ситуации. 

В силу каких-то причин, некоторые наши клиенты считают, что наличие занятости и  постоянного источника дохода выступают препятствием прохождения процедур банкротства. Это попросту заблуждение, которое не имеет под собой никакого основания.

Для того чтобы признать себя банкротом, Вы должны быть неспособны в полной мере погасить обязательства перед всеми кредиторами. Заработная плата и иные доходы, за вычетом прожиточного минимума на должника и несовершеннолетних детей, будут лишь направлены на формирование конкурсной массы в период прохождения процедуры банкротства.

На практике, банкротство выступает всего лишь особенностью исполнительного производства (т.е. принудительное исполнение приставом решения суда по взысканию кредита), когда имеется множество кредиторов, одновременно предъявляющих требования по денежным обязательствам, а имущества должника недостаточно для удовлетворения всех требований. Только роль пристава-исполнителя здесь выполняет финансовый управляющий.

Результатом банкротства физических лиц выступает списание долгов, поскольку сама процедура преследует реабилитационные цели, а именно - дать должнику шанс начать финансовую жизнь с чистого лица. Разумеется, если отсутствуют признаки его виновного, недобросовестного поведения при получении и исполнении кредитов.

В процедурах банкротства граждан некоторые судьи любят допытывать должников (или их представителей) по вопросу целей привлеченных кредитов, на что были потрачены деньги, каким образом должник планировал расплачиваться по кредитам и т.п.

Вообще, в законе о банкротстве нигде не указано о необходимости отчитываться по направлению расходования кредитных средств, а потребительские кредиты по свое природе являются нецелевыми. Но некоторые судьи очень своеобразно трактуют позицию законодателя, и в данном случае проще дать пояснения, чем вступать в препирательства с судом.

Конечно, желательно чтобы пояснения сформулировал квалифицированный юрист. В подавляющем большинстве случаев средства используются на бытовые нужды, ремонтные работы, лечение, закрытие предыдущих кредитов, приобретение имущества и пр. По возможности, следует приложить документы, подтверждающие обстоятельства, на которые вы ссылаетесь в пояснении. Цели расходования кредитных средств не имеют никакого значения для процедуры банкротства, однако желательно в пояснениях также затронуть вопрос добросовестности должника и указать на причины возникновения неплатежеспособности.

Многие должники не совсем корректно интерпретируют «исполнительский иммунитет» (то есть невозможность взыскания) на единственное жилье. Действительно, единственное жилье не подлежит реализации при процедуре банкротства. НО (!) только если оно не является предметом ипотеки (то есть залога).

Давайте рассуждать логически. Если бы не было такого ограничения, то ипотечное кредитование попросту бы не существовало. Поскольку заполучить квартиру было бы очень просто:  человек приобретает квартиру в ипотеку и перестает платить по кредиту.

В редких исключениях все же сохранение ипотечной квартиры возможно. Если кредитор не успевает в установленные сроки заявить свои требования (вступить в реестр кредиторов) как того требует законодательство о банкротстве, он теряет права залогового кредитора. И тогда единственное жилье уже будет обладать исполнительским иммунитетом. В практике такое бывает очень редко, но мы встречали такие случаи, и они не единичны. 

В некоторых случаях, при большом количестве кредиторов, сбор документов по задолженности может усложниться и серьезно затянуться. Должнику необходимо представить доказательства наличия обязательств по каждому кредиту/займу. При этом в суд следует предоставить как документ основание возникновения обязательств (кредитный договор), так и справку о текущем состоянии задолженности с указанием сумм процентов, просроченных платежей, штрафов, пеней.

Зачастую кредитные договоры утеряны должниками. К тому же не все кредитные организации предоставляют их бесплатные копии. Микрофинансовые организации и попросту могут отписаться отказами. Подобная проблема не является непреодолимым препятствием, через суд возможно истребовать данные документы. Но для этого нужно доказать, что должником самостоятельно безуспешно предприняты меры по получению требуемых документов (например, представить документы, подтверждающие направления запросов на получение документов).  

 Также к заявлению рекомендуются приложить выписку из бюро кредитных историй. При отсутствии подтверждающих документов по отдельным обязательствам, данные из бюро кредитных историй могут рассматриваться как доказательства наличия задолженности.

Это один из самых популярных вопросов у должников, которые не понимают, почему от них требуют покрыть расходы на «какие-то публикации в газете». Хотя юристы и могут быть вполне искусны в деле выманивания денег из кошелька клиента под разными предлогами, данные публикации – действительная необходимость.

 Законом о банкротстве установлено, что арбитражный управляющий обязан публично объявлять о важных фактах банкротства должника. Такое объявление осуществляется через публикации в газете «Коммерсант» и Едином федеральном реестре сведений о банкротстве.

Цель таких публикаций - известить всех возможных кредиторов и другие заинтересованные стороны об основных событиях в ходе прохождения банкротства (введения процедуры, проведение собрания кредиторов, принятые решения собранием, порядок реализации имущества и др.).

 Должника данные юридические тонкости, конечно, редко интересуют. НО (!) по закону все расходы по публикациям несет сам должник. На практике, для каждой процедуры они составляют около 15 тыс. руб. При наличии имущества, будут иметься дополнительные затраты на публикации. И если имущество не будет реализовано, то возмещение всех расходов, как правило, перекладывается на должника.